133 Insee Références – Édition 2024 – Fiche 2.5 – Endettement des ménages 1. Montant d’endettement selon les caractéristiques du ménage, début 2021 0 50 100 150 200 250 300 350 400 en milliers d'euros Moyenne 1er décile Médiane 9e décile Moins de 30 30 à 39 40 à 49 50 à 59 60 à 69 70 ou plus Ensemble Privé Profes- sionnel Inférieur à Q1 Q1 à Q2 Q2 à Q3 Supérieur à Q3 Endettement Revenu disponible1 Âge, en années 1 Parmi les ménages dont le revenu déclaré à l’administration fiscale est positif ou nul. Lecture : Début 2021, les ménages endettés dont le revenu disponible est inférieur au 1er quartile (Q1, soit les 25 % les plus modestes) sont endettés en moyenne à hauteur de 35 200 euros. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire et endettés. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 2. Taux d’endettement selon le dixième de revenu disponible, début 2021 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Inférieur à D1 D1 à D2 D2 à D3 D3 à D4 D4 à D5 D5 à D6 D6 à D7 D7 à D8 D8 à D9 Supérieur à D9 Ensemble Aucun crédit Moins de 10 % 10 à 33 % 33 % ou plus Taux non précisé en % Note : La catégorie « taux non précisé » correspond aux ménages qui ont déclaré être endettés mais n’ont pas précisé à quel taux. Lecture : Début 2021, parmi les 10 % des ménages ayant le revenu disponible le plus faible (inférieur au 1er décile – D1), 4 % sont endettés pour un montant de remboursements de moins de 10 % de leur revenu disponible. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 3. Part des ménages endettés ayant contracté chaque type de crédit selon le quartile de patrimoine brut, début 2021 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Inférieur à Q1 Q1 à Q2 Q2 à Q3 Supérieur à Q3 Ensemble en % Immobilier Prêt à la consommation Emprunt professionnel Lecture : Début 2021, 46 % des ménages endettés dont le patrimoine brut est compris entre les 1er et 2e quartiles (Q1 à Q2) ont au moins un emprunt immobilier. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire et endettés. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021.
134 Revenus et patrimoine des ménages – Insee Références – Édition 2024 2.6 Les hauts patrimoines Début 2021, en France hors Mayotte, parmi les ménages vivant dans un logement ordinaire, les 10 % des ménages les mieux dotés en patrimoine brut, dits « ménages à haut patrimoine », possèdent au minimum 716 300 euros, les 5 % les mieux dotés 1 034 600 euros et les 1 % plus de 2,2 millions d’euros figure 1. Entre 2015 et 2021, le seuil pour appartenir aux 10 % des ménages les mieux dotés a augmenté de 82 000 euros (soit +13 % en euros courants en six ans) et de 163 000 euros (+8 %) pour appartenir aux 1 % les mieux dotés. Début 2021, les ménages à haut patrimoine détiennent en moyenne 1,5 million d’euros, un niveau proche de celui de 2015 une fois prise en compte l’inflation (+10 % en euros courants, soit +4,5 % en euros constants en six ans). La répartition du patrimoine entre ces ménages les mieux dotés est hétérogène. Ainsi, début 2021, les 1 % des ménages les mieux dotés détiennent en moyenne 5,7 fois plus que les ménages situés entre le 90e et le 95e centile. Par ailleurs, si les 10 % des ménages les mieux dotés détiennent 47 % de la masse de patrimoine brut de l’ensemble des ménages, les 1 % les mieux dotés en possèdent à eux seuls 15 %. Les ménages à haut patrimoine sont globalement plus âgés que l’ensemble de la population. En particulier, pour 49 % d’entre eux, la personne de référence a entre 50 et 69 ans, contre seulement 36 % pour l’ensemble des ménages figure 2. Par ailleurs, les ménages à haut patrimoine sont plus fréquemment indépendants : pour 14 % d’entre eux, la personne de référence est artisane, commerçante ou cheffe d’entreprise et, pour 5 % agricultrice (contre respectivement 5 % et 1 % de l’ensemble des ménages). Une partie de leur patrimoine constitue leur outil de travail. Le revenu disponible des ménages à haut patrimoine est en moyenne deux fois plus élevé que celui de l’ensemble des ménages (81 700 euros par an, contre 38 100 euros). Toutefois, revenu disponible et patrimoine détenu ne sont que partiellement liés : seulement la moitié des ménages parmi les 10 % les mieux dotés en patrimoine brut appartiennent également aux 10 % des ménages les plus aisés en matière de revenu disponible. Le patrimoine brut détenu par les ménages à haut patrimoine se compose à 54 % de biens immobiliers (soit 8 points de moins que pour l’ensemble des ménages), à 23 % de patrimoine financier (soit 2 points de plus que l’ensemble des ménages) et à 19 % de patrimoine professionnel (soit 8 points de plus) figure 3. Au sein des produits financiers, l’assurance‑vie est davantage représentée (40 % de leur patrimoine financier, contre 35 % pour l’ensemble des ménages), et les livrets d’épargne sont deux fois moins présents (8 % contre 17 %). Les biens durables, bijoux, œuvres d’art et autres objets de valeur (patrimoine résiduel) constituent quant à eux 4 % du patrimoine de ces ménages. Enfin, l’endettement des ménages à haut patrimoine atteint 10 % de la valeur de leurs actifs. Parmi les ménages à haut patrimoine, les 1 % des ménages les mieux dotés ont une structure de patrimoine spécifique. Le patrimoine professionnel constitue une part encore plus élevée de leur patrimoine (34 %, contre 9 % à 14 % pour les autres ménages à haut patrimoine). Ils placent une plus grande part de leur patrimoine dans les actifs financiers (27 %, contre 20 % à 22 % pour les autres ménages à haut patrimoine). Par conséquent, la part de l’immobilier est nettement plus réduite (36 %, contre 59 % à 66 % pour les autres ménages à haut patrimoine). Le patrimoine professionnel des 1 % les mieux dotés en patrimoine est essentiellement constitué de la valeur des entreprises qu’ils possèdent (82 % du montant de patrimoine professionnel détenu). Parmi les 1 % les mieux dotés, plus d’un ménage sur deux est propriétaire d’au moins une entreprise qu’il dirige, pour une valeur moyenne de 2,5 millions d’euros. Définitions Patrimoine brut, centile, personne de référence, revenu disponible, patrimoine immobilier, patrimoine financier, patrimoine professionnel : voir Glossaire. Pour en savoir plus « Début 2021, 92 % des avoirs patrimoniaux sont détenus par la moitié des ménages », Insee Focus n° 287, janvier 2023.
135 Insee Références – Édition 2024 – Fiche 2.6 – Les hauts patrimoines 1. Montants de patrimoine brut des ménages à haut patrimoine début 2015 et début 2021 Patrimoine brut des ménages Montant du centile inférieur (en euros courants) Patrimoine brut moyen (en euros courants) Masse de patrimoine brut détenue (en %) 2015 2021 Évolution (en %) 2015 2021 Évolution (en %) 2021 Du 90e au 95e centile 633 900 716 300 13 769 300 858 400 12 14 Du 95e au 99e centile 952 700 1 034 600 9 1 308 100 1 434 000 10 18 Supérieur au 99e centile 2 076 500 2 239 200 8 4 534 600 4 869 000 7 15 Ensemble des hauts patrimoines /// /// /// 1 358 100 1 492 000 10 47 /// : absence de résultat due à la nature des choses. Lecture : Début 2021, les ménages situés entre le 90e et le 95e centile de patrimoine brut (détenant entre 716 300 et 1 034 600 euros de patrimoine brut) ont en moyenne 858 400 euros de patrimoine brut. Ils détiennent 14 % de la masse de patrimoine brut de l’ensemble des ménages. Champ : France hors Mayotte, ménages à haut patrimoine vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Patrimoine 2014-2015 et enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 2. Caractéristiques de la personne de référence des ménages à haut patrimoine début 2021 a. Âge b. Catégorie socioprofessionnelle Ménages à haut patrimoine Ensemble des ménages 0 5 10 15 20 25 30 35 40 en % 70 ans ou plus De 60 à 69 ans De 50 à 59 ans De 40 à 49 ans De 30 à 39 ans Moins de 30 ans 0 5 10 15 20 25 30 en % Autre inactif Retraité Ouvrier Employé Profession intermédiaire Profession libérale, cadre Artisan, commerçant, chef d'entreprise Agriculteur Lecture : Début 2021, 23 % des ménages à haut patrimoine ont une personne de référence âgée de 70 ans ou plus. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 3. Composition du patrimoine brut des ménages à haut patrimoine début 2021 en % Ensemble des ménages Ensemble des hauts patrimoines Supérieur au 99e centile Du 95e au 99e centile Du 90e au 95e centile 0 20 40 60 80 100 Financier Immobilier Professionnel Résiduel Lecture : Début 2021, le patrimoine brut des ménages situés entre le 90e et le 95e centile de patrimoine brut est composé à 66 % de patrimoine immobilier. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021.
136 Revenus et patrimoine des ménages – Insee Références – Édition 2024 2.7 Patrimoine net des ménages de la zone euro En 2020‑2021, le patrimoine net moyen des ménages de la zone euro s’élève à 292 000 euros selon l’enquête Household Finance and Consumption Survey (HFCS) figure 1. Il varie très fortement d’un pays à l’autre, entre 72 000 euros en Lettonie et 1 276 000 euros au Luxembourg. Dans les pays les plus peuplés de la zone euro, le patrimoine net moyen des ménages atteint des niveaux proches de la moyenne européenne : 277 000 euros en France, 280 000 euros en Espagne, 315 000 euros en Allemagne et 350 000 euros en Italie. Le patrimoine net des 10 % des ménages les moins dotés (1er décile) est inférieur à 5 000 euros dans la plupart des pays de la zone euro figure 2. En haut de la distribution, les 10 % des ménages les mieux dotés de la zone euro possèdent un patrimoine net supérieur à 639 000 euros, un niveau comparable à celui observé en France. Ce montant de patrimoine net au‑delà duquel se situent les 10 % des ménages les mieux dotés (9e décile) est le plus élevé au Luxembourg (2,9 millions d’euros), à Malte (870 000 euros), en Belgique (848 000 euros), en Irlande (808 000 euros) et à Chypre (778 000 euros). Il est le plus faible en Lettonie (142 000 euros) et en Lituanie (154 000 euros). Les 10 % (respectivement les 5 %) des ménages les mieux dotés en patrimoine net de la zone euro détiennent 54 % (respectivement 40 %) du patrimoine de l’ensemble des ménages. À l’inverse, les 40 % des ménages les moins dotés détiennent moins de 3 % du patrimoine de l’ensemble des ménages. L’indice de Gini du patrimoine net est de 0,694 pour l’ensemble de la zone euro. Le classement des pays varie peu selon les différents indicateurs de concentration du patrimoine. Quel que soit l’indicateur retenu, l’Allemagne, l’Estonie et la Lettonie sont ainsi classés parmi les cinq pays les plus inégalitaires au regard de la concentration du patrimoine, tandis que la Slovaquie, Malte et la Grèce sont à l’opposé systématiquement classés parmi les cinq pays les moins inégalitaires. La France est, avec un indice de Gini à 0,676, dans une position intermédiaire. Définitions Le patrimoine net correspond au montant total des actifs détenus par un ménage (patrimoine brut) duquel est déduit le montant du capital qu’il doit encore rembourser au titre des emprunts qu’il a souscrits (passifs). Le patrimoine brut est le montant total des actifs détenus par un ménage. Il inclut son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi le patrimoine dit résiduel, à savoir les biens durables (voiture, équipement de la maison, etc.), les bijoux, les oeuvres d’art et autres objets de valeur. Le patrimoine brut est évalué avant déduction des éventuels emprunts en cours. Décile, indice de Gini : voir Glossaire. Sources L’enquête Household Finance and Consumption Survey (HFCS) permet de disposer de données comparables entre les pays européens. L’enquête Histoire de vie et Patrimoine alimente le volet français du dispositif HFCS. Certains concepts peuvent différer légèrement de ceux habituellement utilisés dans le cadre de l’exploitation de l’enquête française. Voir annexe Sources et méthodes. Pour en savoir plus “Household Finance and Consumption Survey: Results from the 2021 wave”, Statistics Paper Series n° 46, Banque centrale européenne, juillet 2023.