129 Insee Références – Édition 2024 – Fiche 2.3 – Taux de détention de patrimoine 1. Taux de détention par grand type d’actifs entre 1998 et 2021 Livrets d'épargne Épargne logement Valeurs mobilières Assurance-vie Épargne retraite1 Épargne salariale Résidence principale2 Autres logements Patrimoine financier Patrimoine immobilier Patrimoine professionnel 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 en % 1998 2010 2021 1 Disponible uniquement à partir de l’enquête 2003-2004. 2 Ménages propriétaires de leur résidence principale, y compris usufruitiers. Note : Des changements méthodologiques (pondérations) expliquent les écarts avec les chiffres publiés précédemment. Lecture : Début 2021, en France métropolitaine, 84,3 % des ménages détiennent au moins un livret d’épargne. Champ : France métropolitaine, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquêtes Patrimoine 1997-1998, 2009-2010, et enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 2. Taux de détention par grand type d’actifs début 2021 en % Caractéristiques Financier Immobilier Patrimoine professionnel Livrets d’épargne Épargne logement Valeurs mobilières Assurance- vie Épargne retraite Épargne salariale Résidence principale1 Autres logements Âge de la personne de référence du ménage Moins de 30 ans 87,8 26,4 8,6 22,1 5,4 12,6 16,9 4,9 8,9 De 30 à 39 ans 87,4 29,6 14,4 33,4 13,5 21,7 47,0 13,9 14,7 De 40 à 49 ans 86,1 33,0 19,8 38,0 22,6 23,3 57,3 19,1 19,2 De 50 à 59 ans 83,5 35,9 17,8 42,3 26,8 20,8 61,3 24,6 22,6 De 60 à 69 ans 80,6 31,7 16,4 46,4 16,5 9,6 65,7 23,2 17,0 70 ans ou plus 81,3 25,1 18,4 48,2 10,0 2,1 71,0 21,0 12,5 Catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence Agriculteur 79,8 59,4 44,3 53,3 29,8 12,5 90,8 31,2 97,1 Artisan, commerçant, chef d’entreprise 78,4 31,2 25,9 41,1 28,5 12,3 66,1 33,0 78,2 Profession libérale 84,3 43,6 29,0 56,8 48,9 15,3 76,6 50,1 68,9 Cadre 95,1 48,2 31,5 50,5 34,1 41,6 69,2 35,6 13,8 Profession intermédiaire 91,3 40,2 15,5 38,8 19,7 24,6 59,7 14,8 13,3 Employé 84,7 22,7 9,6 28,6 10,0 9,7 36,4 10,3 8,9 Ouvrier 81,2 23,3 8,6 30,1 12,0 16,8 40,0 8,8 7,7 Retraité ancien agriculteur, artisan, commerçant, chef d’entreprise 80,4 28,2 22,6 50,5 14,3 1,1 80,2 27,0 29,3 Retraité ancien cadre ou profession libérale 93,1 40,5 34,8 65,1 20,2 8,6 86,0 36,7 10,6 Retraité ancien autre salarié 78,6 23,6 11,3 42,1 8,7 3,7 61,2 15,0 9,4 Autre inactif n’ayant jamais travaillé 68,3 11,6 3,4 16,9 1,7 2,0 17,0 3,3 4,6 Type de ménage Personne seule 79,4 24,4 13,3 35,7 10,0 6,7 43,7 12,9 11,9 Famille monoparentale 79,2 19,8 10,5 29,5 13,2 10,9 32,6 11,3 9,9 Couple sans enfant 87,5 35,9 22,6 49,0 19,4 14,1 75,5 26,9 19,1 Couple avec enfants 89,1 37,6 18,8 43,8 24,0 27,6 70,2 24,4 22,7 Autre type de ménage 78,7 31,6 9,4 35,1 18,5 9,4 49,4 12,6 11,9 Ensemble 83,9 30,4 16,7 40,5 16,4 14,3 57,5 19,2 16,2 1 Ménages propriétaires de leur résidence principale, y compris usufruitiers. Lecture : Début 2021, en France hors Mayotte, 83,9 % des ménages détiennent au moins un livret d’épargne. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021.
130 Revenus et patrimoine des ménages – Insee Références – Édition 2024 2.4 Patrimoine des ménages Le patrimoine des ménages est très inégalement réparti. En France hors Mayotte, début 2021, les ménages déclarent posséder en moyenne 317 100 euros de patrimoine brut, mais seulement la moitié des ménages ont un patrimoine supérieur à 177 200 euros figure 1. Les 10 % les mieux dotés en patrimoine brut détiennent plus de 716 300 euros, et même plus de 1 034 600 euros pour les 5 % les mieux dotés, tandis que les 20 % les moins bien dotés possèdent moins de 13 400 euros. Le patrimoine net moyen, c’est‑à‑dire déduction faite des emprunts privés et professionnels, s’élève à 274 000 euros. Dans la suite, le patrimoine brut des ménages est la référence, toutefois les observations sont similaires pour le patrimoine net. Le revenu disponible conditionne directement les capacités d’épargne des ménages. Plus les revenus sont élevés, plus le niveau du patrimoine augmente. Ainsi, le quart des ménages ayant les revenus disponibles les plus faibles détient en moyenne 101 900 euros de patrimoine brut, contre 708 400 euros pour le quart des ménages ayant les revenus les plus élevés figure 2. L’âge est un déterminant majeur de la détention de patrimoine. Le patrimoine brut médian augmente jusqu’à atteindre un plateau pour les 50‑69 ans et diminue ensuite. La moitié des ménages dont la personne de référence a moins de 30 ans disposent de moins de 20 400 euros, contre 232 800 euros pour les ménages de sexagénaires, et 211 500 euros pour les ménages dont la personne de référence a 70 ans ou plus, hors personnes vivant en institution (en maison de retraite notamment). Ces différences traduisent, d’une part, des capacités et des décisions d’épargne qui évoluent au cours du cycle de vie et, d’autre part, des effets générationnels, car le contexte économique et la fiscalité liée au patrimoine ont varié. Le patrimoine varie aussi en fonction de la catégorie socioprofessionnelle et du statut d’activité. Les agriculteurs et les indépendants accumulent des biens nécessaires à leur activité, et détiennent généralement un patrimoine supérieur aux salariés. Pour un ménage d’agriculteurs exploitants en activité sur deux, le patrimoine brut est supérieur à 730 800 euros, et pour un sur dix, il dépasse 2,1 millions d’euros. Le patrimoine d’un ménage d’indépendants (hors profession libérale) en activité sur deux est supérieur à 333 000 euros, et pour un sur dix, il est supérieur à 1,7 million d’euros. La moitié des ménages de professionnels libéraux détiennent plus de 609 700 euros et un sur dix plus de 1,7 million d’euros. Le patrimoine des agriculteurs et des indépendants est très lié à leur activité professionnelle : le patrimoine professionnel représente 71 % du patrimoine brut total pour les agriculteurs et 33 % pour les artisans, commerçants et chefs d’entreprise figure 3. Toutefois, 19 % des ménages dont la personne de référence est indépendante ou agricultrice ne possèdent pas de patrimoine professionnel. Les cadres disposent d’un patrimoine plus élevé que les autres salariés, mais globalement moindre que les indépendants : un cadre en activité sur dix possède un patrimoine brut supérieur à 1,0 million d’euros. En lien avec leur profil, les ménages résidant dans l’unité urbaine de Paris détiennent des patrimoines moyens et médians plus élevés que dans les autres types d’unités urbaines, mais avec de fortes disparités. L’unité urbaine de Paris accueille à la fois des ménages très fortunés (10 % possèdent plus de 1,1 million d’euros de patrimoine brut) et des ménages très modestes (10 % possèdent moins de 3 000 euros). Définitions Le patrimoine brut est le montant total des actifs détenus par un ménage. Il inclut son patrimoine financier, son patrimoine immobilier et son patrimoine professionnel, mais aussi le patrimoine dit résiduel, à savoir les biens durables (voiture, équipement de la maison, etc.), les bijoux, les œuvres d’art et autres objets de valeur. Le patrimoine brut est évalué avant déduction des éventuels emprunts en cours. Une unité urbaine est une commune ou un ensemble de communes présentant une zone de bâti continu qui compte au moins 2 000 habitants. Patrimoine net, revenu disponible, personne de référence, patrimoine professionnel : voir Glossaire. Pour en savoir plus • Retrouvez plus de données en téléchargement, notamment sur le patrimoine net. • « Début 2021, 92 % des avoirs patrimoniaux sont détenus par la moitié des ménages », Insee Focus n° 287, janvier 2023.
131 Insee Références – Édition 2024 – Fiche 2.4 – Patrimoine des ménages 1. Déciles de patrimoine brut et net début 2021 D1 D2 D3 D4 D5 D6 D7 D8 D9 4,4 3,0 13,4 10,4 33,2 26,5 106,2 67,1 177,2 124,8 246,1 192,1 328,4 274,7 447,5 394,3 716,3 633,2 brut net P95 P99 1 034,6 956,1 2 239,2 2 073,0 Hauts patrimoines Patrimoine, en milliers d’euros Note : Les seuils sont obtenus en classant les ménages d’une part selon leur patrimoine brut, d’autre part selon leur patrimoine net. Ainsi, les 10 % des ménages ayant le plus faible patrimoine brut ne sont pas les mêmes que ceux ayant le plus faible patrimoine net. Lecture : Début 2021, 10 % des ménages ont un patrimoine brut supérieur à 716 300 euros (9e décile ou D9). Par ailleurs, 10 % des ménages ont un patrimoine net supérieur à 633 200 euros, une fois déduits leurs éventuels emprunts en cours. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 2. Montants de patrimoine brut selon l’âge de la personne de référence et le revenu disponible du ménage, début 2021 Moyenne 1er décile Médiane 9e décile en miliers d'euros Moins de 30 ans 30 à 39 ans 40 à 49 ans 50 à 59 ans 60 à 69 ans 70 ans ou plus Inférieur à Q1 Q1 à Q2 Q2 à Q3 Supérieur à Q3 Ensemble 0 200 400 600 800 1 000 1 200 1 400 Revenu disponible1 Âge 1 Parmi les ménages dont le revenu déclaré à l’administration fiscale est positif ou nul. Lecture : Début 2021, le quart des ménages ayant les revenus disponibles les plus faibles détiennent en moyenne 101 900 euros de patrimoine brut. Parmi eux, les 10 % les moins bien dotés en patrimoine ont moins de 1 100 euros de patrimoine brut. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021. 3. Composition du patrimoine brut selon la catégorie socioprofessionnelle de la personne de référence du ménage, début 2021 Ensemble des ménages Autre inactif n'ayant jamais travaillé Retraité Autre salarié Cadre, profession libérale Artisan, commerçant, chef d'entreprise Agriculteur 0 10 20 30 40 50 60 70 80 90 100 Patrimoine financier Patrimoine immobilier Patrimoine professionnel Patrimoine résiduel en % Lecture : Début 2021, le patrimoine brut détenu par les ménages dont la personne de référence est agricultrice est composé en moyenne à 71 % de patrimoine professionnel. Champ : France hors Mayotte, ménages vivant dans un logement ordinaire. Source : Insee, enquête Histoire de vie et Patrimoine 2020-2021.
132 Revenus et patrimoine des ménages – Insee Références – Édition 2024 2.5 Endettement des ménages Début 2021, 45,1 % des ménages vivant en logement ordinaire ont au moins un emprunt en cours de remboursement. Ils peuvent avoir contracté des emprunts pour acheter un bien immobilier, pour réaliser des travaux, pour acheter une voiture, pour des raisons professionnelles, etc. En moyenne, les ménages endettés le sont à hauteur de 94 300 euros figure 1. Pour la moitié d’entre eux, ce montant est inférieur à 41 500 euros. La plupart des ménages sont uniquement endettés à titre privé. Seuls 1,8 % des ménages sont endettés à titre professionnel. Le niveau de revenu est un facteur déterminant d’accès au crédit : ainsi, les ménages les plus aisés sont endettés pour des montants moyens plus élevés, généralement pour des crédits immobiliers. Parmi les 25 % des ménages ayant les revenus disponibles les plus élevés (supérieurs au troisième quartile), les ménages endettés le sont en moyenne à hauteur de 157 600 euros, contre 35 200 euros pour les 25 % les plus modestes. Les ménages les plus aisés sont également plus souvent endettés : plus des deux tiers sont endettés, contre moins d’un quart des 25 % les plus modestes. L’âge est aussi une dimension centrale de l’endettement des ménages, en lien avec l’accès à la propriété. Les plus âgés ont souvent fini de rembourser leurs crédits. La part des ménages endettés est maximale entre 30 et 49 ans. Ainsi, 65 % des ménages de 30 à 39 ans et de 40 à 49 ans sont endettés, pour des montants moyens de 137 700 euros et 126 800 euros, contre seulement 15 % des ménages de 70 ans ou plus, pour un montant moyen de 16 500 euros. Les ménages dont la personne de référence exerce une profession libérale ou est agricultrice sont les plus gros emprunteurs. Par exemple, 74 % des professions libérales sont endettées, à hauteur de 242 000 euros en moyenne, et jusqu’à plus de 525 700 euros pour les 10 % les plus endettés. Ceci peut résulter de l’achat de biens professionnels (local professionnel, terres agricoles, matériel, etc.) nécessaires à leur activité. Les charges d’emprunt (intérêts et capital) peuvent peser plus ou moins fortement dans le revenu des ménages. Parmi les 10 % des ménages les plus modestes, 3 % ont un taux d’endettement compris entre 10 % et 33 % de leur revenu disponible, contre 41 % parmi les 10 % des ménages les plus aisés figure 2. En revanche, la part des ménages fortement endettés (dont le taux d’endettement dépasse 33 %) varie peu selon le revenu disponible : 9 % en moyenne parmi l’ensemble des ménages. Toutefois, si on se restreint aux ménages endettés, cette part est nettement plus élevée pour les 10 % des ménages les plus modestes : un sur deux est fortement endetté, contre un sur six parmi les 10 % les plus aisés. Début 2021, 83 % des encours d’emprunts contractés par les ménages ont un motif immobilier. Cela concerne surtout la moitié des ménages les mieux dotés en patrimoine brut (94 % étant propriétaires de leur résidence principale) : parmi eux, plus de 80 % des ménages endettés détiennent un prêt immobilier figure 3. Au contraire, le quart des ménages les moins dotés en patrimoine possèdent très rarement des biens immobiliers ; ceux qui sont endettés le sont donc presque tous pour des prêts à la consommation : achat d’un véhicule, crédit à la consommation, etc. L’endettement à titre professionnel concerne presque exclusivement les mieux dotés. Parmi les 25 % des ménages les mieux dotés en patrimoine, 21 % des ménages endettés ont un emprunt professionnel. Les dettes contractées par les ménages représentent 14 % du patrimoine brut détenu par l’ensemble des ménages. Ce ratio s’élève à 30 % pour les 10 % des ménages les moins bien dotés en patrimoine, qui sont trois fois plus endettés relativement à leur patrimoine que les 10 % les mieux dotés. Définitions L’endettement privé comprend d’une part, les emprunts immobiliers (pour l’achat d’une résidence principale ou d’autres biens immobiliers, ou encore les dépenses pour de gros travaux), et d’autre part, les prêts à la consommation (crédit à la consommation, prêt étudiant, paiement en plusieurs fois d’une voiture ou d’un électroménager, etc.). Revenu disponible, quartile, personne de référence, patrimoine brut : voir Glossaire. Pour en savoir plus Retrouvez plus de données en téléchargement. Erratum : Le 16 décembre 2025, les parts de ménages endettés et les montants d'endettement ont été corrigés à la suite de la détection d'une erreur.